小金持ちになるなら貯蓄では無理ーー私はほったらかし投資で資産を少しずつ育てることにした

---

バンクくん

支出を平均より少し減らして、収入を平均より少し増やしたけど、次は何をすべき？

小金持ちになるために、

①平均よりも少し少ない支出

②平均よりも少し多い収入

そして次は、

③平均よりも少し高い利回りです←今回はこの部分を解説

カマプ

元手ができたら、その元手を効率よく増やすことや。
これで小金持ちにどんどん近づくで。

次はいよいよ最後のステップです。

日本人には苦手な人が多い『投資』です。

【こちらを見てない人はこちらから】

『再現性のある方法で「小金持ち」を銀行員が目指す！小金持ちになるには何をすべき？』

『【小金持ちになる第一歩】平均よりも少し少ない支出にするに何をすべき？』

『【稼ぐと小金持ちにグッと近づく】私は毎日笑顔で過ごすために本業収入をアップさせた』

引用元：2021年　日本銀行調査統計局『資金循環の日米欧比較』

上記のグラフからわかる通り、相変わらず日本では過半数以上が現預金です。

日本人は現預金が大好き。

株式や投資信託はたった14.3％………。

「Why Japanesepeople！」 

バンクくん

日本では投資する人がなかなか増えないね。

では、私がした投資について解説していきましょう！

【投資を詳しく知りたい方はこちら↓】

『【現役銀行員が解説】投資は怖い？その恐怖は投資を知らないことが理由かも』

『【夢を見すぎの人は要注意】投資でサラリーマンFIREは無理？その方法はむしろ不幸せに！』

貯蓄だけでは小金持ち到達は無理

そもそも何で投資をする必要があるのでしょうか？

できるのであれば、安心安全で高利回りの商品を買って、確実に増やしたいと思いませんか？

一昔前であれば、元本保証にもかかわらず年利5％以上という魅力的な商品がありましたし………。

バンクくん

うちのばあちゃんが、昔は郵便局に預けたら10年で倍になったって言ってたよ。

しかし、残念ながら今はそんな商品はありません＿|￣|○

今は銀行に預けたところで、金利は何と年率0.001％（普通預金金利）！！！

定期預金でも年率0.002％と金利がついてんの？ってレベルです。

100万円を1年間銀行に預けて定期をしても、たった20円の利息（しかもここから税金が引かれます………）

カマプ

貯蓄じゃー、増えることは期待できん。
普通の会社員が、支出削減と収入増加だけで小金持ちになるのは至難の業や。

預金の場合、老後までに5,000万円以上純資産がある小金持ちになるためには、毎月どれくらい貯蓄する必要があるでしょう？

何と毎月10万5千円を40年間積み立てて、ようやく5,000万円に到達します（金利は年利0.002％）。

バンクくん

そんなの無理だよ。
若い時は給料も少ないし。

厳密に言うと、退職金があるので実際は毎月6～8万円くらいです。

それでも一部の高収入の人を除いて非現実的なレベルです。

これからわかるように、普通の人では貯蓄だけでは小金持ちになるのは無理なんです。

ですので、小金持ちになるには投資は必須です！

 まずは生活防衛資金を確保する

貯蓄をしても小金持ちになれないので、私はさっさと投資をしようということになりました。

しかし、投資をする前にすべきことがあります。

それは生活防衛資金を確保するということです。

バンクくん

生活防衛資金って何だろ？

生活防衛資金を確保しないで投資をしてしまうと、もし急な入用があった時は投資資金を取り崩すことになります。

するとこんな問題があります。

すぐに投資する精神はとても大事ですが、まずは生活防衛資金の確保が必須。

目安としては、会社員なら生活費の半年分程度です。

ここはお金の専門家によっても結構幅があります。

短い人で3ヶ月、長い人だと2年分とかなり範囲が大きいです。

カマプ

ここは好みになる。
心配性の人は多めの生活防衛資金を確保したらええ。

私が銀行預金で確保した生活防衛資金は、生活費の半年分です。

そこはすでにクリアしていたので、すぐに投資をスタートしました。

つみたてNISAを活用して、毎月コツコツ投資する

生活防衛資金が貯まったら、ついに投資です。

私がまずしたのはつみたてNISAの活用。

NISAにはつみたてNISAと一般NISAの2種類があります。

【私がつみたてNISAにした理由】

つみたてNISAは、最初に何に投資をするかを決めてしまえば後は自動的に積立するだけ。

投資した感想は『めっちゃ楽やん』ってこと。

積立設定後は、雨の日も風の日も雪の日も暑い日も………。

ずーーっと自動で積立するだけ。

カマプ

つみたては設定さえすれば、後はホンマにすることないで。
逆に暇すぎて、これでええの？って思ってまうわ。

今のところ、できすぎの結果です！

これとは別に、妻でもつみたてNISAをしています。

余裕があったので、iDeCoにも満額投資する

夫婦でつみたてNISAを満額（40万円×2）しましたが、もっと投資に回せるなという状況でした。

ですので、税制がお得な『iDeCo』をしようと決意しました。

iDeCoとは簡単に言うと『自分年金』のようなものです。

自分で何に投資するかを選び、60歳以降に年金のように分割で受け取るか、一括で受け取れます。

メリットは大きいですが、こんなデメリットがあります。

私はメリットの方が大きいと思ったのでiDeCoも開始しました。

私の場合、できる満額は月12千円。

カマプ

会社員で企業年金等に加入していたら、満額は12千円やで。
後は公務員もやな。

iDeCoについては、好き嫌いがあるでしょう。

そもそも60歳まで資金を拘束されるのが悩みどころです。

ただ、それでも多くの人にとってはお得な制度であることは変わりありません。

私がiDeCoをしようと思ったのは、もちろん税金控除があることですが、それ以外には『年金の足しになる』という理由が大きいです。

バンクくん

僕らが年金受給者になるころには、受給額は今よりも確実に少ないからね。

私の場合、妻はパートなので、年金受給額は夫婦で月20万円くらいの予定です。

しかし、もらえる年齢のころにはもっと減ると思います。

そのためのiDeCoは年金補填という位置づけです。

月にたった12千円ですので、金額は少額です。

それでも60歳までにコツコツ積み立てることで、受け取る時は600万円を超えます。

引用元：金融庁のシミュレーションサイトから作成

元金が331万円に対して、運用益が288万円もあります。

これが複利の効果です。

カマプ

複利は、あの天才のアインシュタインが「人類最大の発明」と絶賛したほどすごい力を持っとる。
自分の味方にしてな。

最近では受取時期が60歳から65歳に引き伸ばされました。

そこまで積み立てると、900万円弱になります。

不安な老後資金は、iDeCoをうまく活用すれば心強いですね。

ジュニアNISAにもぶち込んだ

昇進と副業、支出を抑えたことで毎年、これだけ投資ができるように。

• つみたてNISA40万円×２
• iDeCo14万4千円
• 合計94万4千円

これでもまだ余力がありました。

そこで、ジュニアNISAも始めることにしました。

カマプ

ジュニアNISAもNISAの一つやで。子どもの教育費のために活用できる制度や。
2023年12月末までの期間限定やけど、これも運用益が非課税になるお得な制度や。
余裕がある人は検討してや。

【ジュニアNISAの内容】

以前は使い勝手が悪い制度でした。

それは子どもが18歳になるまでは、払い出しができないということ。

使い勝手が良くなった理由は『制度廃止』です。

制度が廃止となることで、2024年以降はいつでも解約が可能に！

バンクくん

これなら一般NISAとそん色ないね。

私がジュニアNISAを始めたのは2022年になってからです。

まだ始めたばかりであることと、最近の株式市場が不安定なので利回りは大したことありません。

まあ、その内大きくなってくれると期待しています。

優先するならどれ？

バンクくん

全てをする資金がない場合は、どんな優先順位ですべきだろう？

実際にしてみて感じた優先順位はこんな感じです。

1. つみたてNISA
2. ジュニアNISA
3. iDeCo

期限付きにジュニアNISAよりも、つみたてNISAを優先させるのは

• つみたてNISAにも期限があるから（2042年まで）
• 自動積立できるので、感情に左右されないから

期限付きなのはつみたてNISAも同じです（将来、変わるかもしれませんが）。

後、よほどの上級者以外はどうしても感情が邪魔をします。

価格は常に、値上がり値下がりを繰り返すので、

「今買ってもいいのでだろうか？」と悩むことになります。

カマプ

自動で毎月購入するのは簡単やけど、自分で毎月購入する場合は、めっちゃむずいんやで。

ですので、まずはつみたてNISAで投資に慣れて、資金余力があればジュニアNISAをしましょう。

ジュニアNISAは新規投資できる期間は残り2年もないので短いですが、そこは割り切りです。

将来のことも大事ですが、今を犠牲にはしたくないですからね。

投資する時に注意すべきこと

つみたてNISA、iDeCo、ジュニアNISAをしていますが、するならなるべくお得にしたいものです。

そこで、私が注意した点について説明します。

銀行窓口には行かない

投資するにあたって、手数料は低ければ低いほどいいです。

投資信託でかかる手数料は、『売買の時』『保有している時』『売却する時』の3つがあります。

銀行窓口ではこれらの手数料が高いので、対策は『近づかないこと』。

では、どこで買うべきかというと『ネット銀行』です。

ネット銀行であれば、保有している時しか手数料がかかりません。

カマプ

保有時の手数料もネット銀行の方が圧倒的に低いで。
銀行窓口と比較すると、下手したら100分の1くらいや。

ネット銀行だと積立がクレカ支払いでもでき、そこでまたポイントがもらえ、かつ、ポイントで支払うこともできます。

一番オススメなのはSBI証券で、次は楽天証券です。

投資をするなら、いずれかの証券会社で行いましょう。

【まとめ】

『投資は絶対にネット』。

銀行や証券会社の窓口で買うのはあり得ません。

流行りの投資をしない

NISAをすると言っても、何に投資をするかは迷うところです。

バンクくん

投資信託だけでも何万も種類があるよね。

投資信託の運用方法には大きく分けて、『パッシブ運用』と『アクティブ運用』の2種類があります。

• パッシブ運用とは、目標とする指数（日経平均株価やS＆P500）に連動する成果を目指す手法。
• アクティブ運用とは、指数を上回る成果を目指す手法。

カマプ

パッと見、アクティブ運用の方がええような気がする。
せやけど、実際はパッシブ運用の方がリターンが高いケースが多いんや。

パッシブ運用の方が手数料が圧倒的に低いので、結果的にリターンも高くなるケースが多いです。

よく聞く、インデックス投資もパッシブ運用です。

私は主にアメリカの株価指数であるS＆P500に連動する投資信託を購入しています。

カマプ

S&P500に連動した投信やと、利回りは年率5～7％ぐらいやで。

SNS等を見ていると、別の投資で自分よりももっと儲かっている人たちがいます。

そういう投資に目移りすることもあります。

ただ、流行りの投資で長期間リターンを出すケースはないと思っています。

資産の10％程度は個別株やコモディティ等にも投資していますが、基本的には王道で投資しています。

バンクくん

やっぱり王道が一番だね。

【まとめ】

短期的な売り買いをしない

投資する際に、絶対に味方につけなければならないものがあります。

それは『複利』です。

複利の効果については先ほどお話しした通りですが、これを台無しにすることがあります。

それは短期売買。

カマプ

複利は時間をかけんと力を発揮せん。短期で売り買いしよったら、複利が力を発揮できんねん。。

この複利の効果は、期間が長いほど大きくなります。

雪だるまが少しずつ大きくなるようなイメージです。

引用元：金融庁HP「投資の基本」

10年では約60万円の差ですが、20年になると300万円以上に大幅な差となります。

複利はすごい効果があるので、絶対に味方に付けましょう。

目的はあくまで小金持ちになること。

ですので、ゆっくりじっくりコトコト成長させていっています。

【まとめ】

以上が私が投資をする上で注意していることです。

他にもありますが、特にこの3点は守った方がいいですよ。

まとめ

私が本格的に投資を始めたのは2019年です。

0だった投資金額が2年半で400万円弱まで増加しました。

評価益だけでも80万円もあります。

今のところうまく行きすぎですけどね………。

必ず大暴落はありますし、投資金額が半分になることもあるでしょう。

ただ、目的は老後に小金持ちになること。

これからもコツコツ投資を続けていこうと思っています。

ありがとうございました。